黄金杠杆线上配资平台+金融产品+服务：创新模式驱动租赁发展

发布日期：2025-04-05 04:31 点击次数：107

今年的政府工作报告提出，要继续“稳住楼市股市”，“充分释放刚性和改善性住房需求潜力”。作为新的破局关键，住房租赁市场既能为居民提供多元居住选择，缓解购房压力，又能通过 “疏” 的方式降低房地产金融风险，优化资源配置，推动房地产市场稳健前行。

本专栏以建设银行在住房租赁领域的探索为切入点，深入剖析住房租赁市场发展脉络，展现银行如何通过创新模式、金融产品与服务，整合社会空置房资源，在解决新市民住房难题的同时不断提升居民生活质量，为住房市场的良性发展提供思路与参考。

今日推出第二篇《平台+金融产品+服务：创新模式驱动租赁发展》

来源：摘选自《大众金融：商业银行的进化之路》（中信出版集团, 2023）

图源：千图

建设银行开始实施住房租赁战略时，很多员工半信半疑，甚至觉得要改行当“房屋中介”了。刚开始起步时，为了寻找到空置房源，也确实需要依靠组织力量试运行，很多事情做起来很像房屋中介。但是随着业务起步，商业模式确立，如何发挥商业银行的作用才是焦点。

这并不是银行人从此不干银行，改做租赁了，银行要扮演的是一个资源整合者的角色，是与专业中介机构一起去打造租赁市场和开发“存房”业务。商业银行要给房屋租赁市场赋能，包括建立互信、稳固的租赁关系。

现在租房市场不发达有多种原因，其中期限太短是一个主要原因。银行可以通过租户租赁贷款产品，让房东和房客长期稳定租约，降低议价和租赁行为过度波动。同时推动中介、装修维护、家用电器、智能化等方面互相合作，为社会提供信得过的居住产品。凭借如此种种方法，把租房市场培育起来。

实际上，随着住房租赁的推进，越来越多的人会看到租房的刚性需求，随着住房租赁市场的培育和住房理念的改变，更多的人会弃买房改租房。有机构预测，至2030年，我国租赁人口将达到2.7亿人，整体市场规模将达到4.2万亿元。住房租赁市场有着巨大的市场潜力。看到这样大的市场潜力，会有大量企业加入进来，银行的责任是用金融手段完善这个市场，吸引更多的人进入租赁市场，就像当初吸引人进入房地产开发一样。银行从来不是发展商，也不会成为租房公司。

由于各种琐碎的现实难题，要破解住房租赁金融的模式问题，还需要从根本上调整传统银行服务角色的转变。庆幸的是，今天我们已经有了给力的金融科技工具。或许应该说，这个战略的提出本身也来自金融科技的启发和鼓励。如果没有网络平台的支持，再好的创意也会被无法落地的残酷现实所击退。

建设银行利用金融科技的优势，建立了“平台+金融产品+服务”的模式。从业主、租户、中介服务商、配套服务商以及政府和公共服务部门等的需求出发，打造住房租赁综合金融服务方案，确保在现行的法律环境下，能推动形成市场作用与政府监管有机统一的住房租赁体系。

平台解决市场规范和透明问题

建设银行的住房租赁服务平台，集供需信息、交易、服务、监管于一体，实现供需的高效、准确对接，解决了以往服务链过长、各方缺少信任的问题，也为政府监管规范租赁市场提供了重要的工具，为企业和个人提供了高效共享的服务系统和保障性支持。

这个平台保证了政府对实名认证等租赁交易行为的监管功能；供给方实现房产信息公开披露发布；运营企业客户实现房租、水费、电费缴纳支付渠道畅通；租户除了可享受包括贷款和理财在内的一揽子金融综合服务，还可以享受一键叫车服务及第三方服务机构带来的搬家、保洁、家修、家电配置等多种多样的服务。

值得一提的是，服务平台的建立，也对建设部推进住房租赁和老旧小区改造等工作提供了支持。建设银行与六省市、住建部共同签订战略协议，又和十几个省市的旧城改造项目签订了新的合作协议。建设银行因为在住房租赁战略上的推进，不但没有在房地产业务方面优势丧失，反而扩大了市场，形成了新的竞争力。

首创住房租赁贷款支持多种金融需求建设银行的住房租赁贷款用于租赁房源整合、支付租金、改造装修房屋、家具家电配置、日常运营、盘活资产等全生命周期金融需求。无论是对于新住房用于租赁，还是商业及工业用房改建的租赁用房，抑或人才房、保障性租赁用房等，均可支持。在借款主体方面，对于国企、民企、高校等企事业单位的资产管理公司等，均能支持。在期限方面，对于新建、购买租赁住房，贷款期限最长25年，保障性租赁住房项目贷款期限最长30年；对于改造、装修用途，贷款期限最长15年；对于采购家具家电、支付租金等用途，贷款期限最长8年；对于租赁业务日常运营等经营周转用途，贷款期限最长3年。在用途方面，对于购买房源用于租赁、支付租金、租赁住房改造装修、家具家电配置、租赁业务日常运营等用途，以及为盘活资产以租赁住房、租赁业务应收账款进行抵质押融资等住房租赁全周期发展的用途，均能支持。

自2017年以来，建设银行发放与租赁相关的贷款2527亿元。

支持专业化、机构化租房企业的发展

这是住房租赁金融服务的重要内容。

租赁市场不完善的主要原因是租赁关系不稳定，表现为租期不稳定、租金上涨过快、中介服务不规范等，租赁权益得不到保障。近年来，一些不规范的长租公寓或住房租赁企业，为了快速筹集资金，采用房租“高进低出”“长收短付”等方式，“爆雷”事件不断发生，受新冠肺炎疫情影响，长租公寓出租率下降，相继传出企业资金链断裂问题，反而加大了对百姓居住权益的伤害。

建设银行不仅支持政府和企业整合房源，还与大量的中介服务公司对接，为它们提供金融服务，包括为它们提供贷款支持，调动“存房”等资源，配置相应金融产品，盘活存量房产，增加租赁房源，推出专门支持住房租赁建设和经营的长期性贷款产品，推动更多市场待售房源由售转租。

民营住房租赁企业多为轻资产运营，企业成立年限较短，股东背景实力弱，评级普遍不高，且无法提供有效抵质押及保证，在现行监管原则下难以直接从银行获取贷款。

为了解决这个难题，建设银行设计了所有权与经营权两权分离的经营模式，推荐房屋权属人与建信住房公司达成房源租赁权或收益权转让交易，建信住房公司按合同约定向权属人支付租金收益或资产收益，并将获取的房源委托经建设银行准入的专业租赁机构运营管理。两权分离的方法，让“存房”业务通过银行子公司来做，租赁经营由租赁公司来做，解决了企业融资难、融资贵加大租赁业务成本和风险的问题。房屋所有者将房屋“存”给银行，有效保障资产的保值。

如前所述，住房租赁的市场潜力巨大，这个行业也存在了很久，但是由于行业发展理念和模式存在问题，不规范和欺诈行为造成了很多负面影响。要用它破解房地产金融的风险，要做的基础工作很多。建设银行坚持为这些企业做好服务，包括平台建设和金融支持，打造一个好的行业生态圈。

发力提升住房品质

建设银行坚持盘活现有空置房当作住房租赁的起点，而不是增加新的住房。但是现有房的品质问题，也是影响租赁的重要因素。很多存量住房的建造时间年代较远，20世纪90年代以前建造的住房比例高达26.97%。老房设计格局以满足基本居住为目的，线路、管道老化严重，存在较大的安全隐患，且各方面配套设施不足，难以达到适居、宜居要求。据住房和城乡建设部摸排，全国共有老旧社区17万个，约4200万户，涉及上亿人，建筑面积约40亿平方米。为此建设银行发起与地方政府、大型企业的合作，建立住房服务联盟，以提升供给房源的品质。

2018年6月，建设银行与海尔家电产业集团签订了合作协议。海尔家电品牌，无论从产品质量还是后续服务上，都给国人提振了士气。随着科技的发展，海尔在智能家居和物联网平台建设上依然是领先者。为了让住房租赁平台与智慧城市建设结合起来，建设银行在构建“CCB建融家园”长租社区示范项目时与海尔合作，海尔负责为“CCB建融家园”的租赁住房提供全套智能家居产品，从电视、洗衣机到空调、冰箱、厨具等。建设银行还与住房服务联盟中的其他产品供应商、设计和施工单位一起合作，将这些房屋打造成现代时尚住宅，让租房者同样享受高品质的生活。一些年轻人不仅因为方便，还因为喜欢“酷”而特别愿意租住。

当然，这个联盟的重要责任不仅仅是这些，从商业模式角度看，联盟可以共享信息和规模优势，降低管理成本，大大降低了改造费用。“物美价廉”成为事实。

住房服务联盟的建立从侧面证实了如果把住房租赁发展起来，将成为另一个经济增长点，它大大激发了制造厂商和服务商的热情，由此实实在在地帮助了实体经济。另外，城镇老旧小区改造可以改善居民居住条件，对于为住房焦虑的家庭来说，没有什么比改善居住条件更能增加幸福感了，同时也拉动消费。建设银行员工总结建融家园带来的增长点，还包括更多的因素，例如直接拉动电梯制造与安装、配建停车场、物业管理等相关产业发展，以及对二次装修、家具家电消费和水泥、钢铁等建材行业也有一定的带动作用。根据市场测算，城镇老旧小区改造预计每年可贡献1万多亿元投资，对各类市场主体来说是一个巨大的机遇。

围绕着提升住房品质，还连接交通、教育、医疗、养老、社区服务生态圈，智慧城市建设，带来的是一个产业新生态。

培育长租文化

要把消费支出、消费观念，包括住房理念，逐步引导到住房租赁的方向上。有观点说中国人不喜欢租房，要买房。这样的文化是存在，但是若租赁房屋更吸引人，生活方式更现代，愿意租房的人还是很多的。就像智能手机改变了人们使用手机的传统方式，因而改变了人们的生活。同样，中国现在住房消费理念也需要引导。建设银行推出“要租房，到建行”口号，其实是对应“要买房，到建行”的辉煌历史，希望以此积极倡导“房子是用来住的，租挺好”“长租即长住，长住即安家”等住房新理念，让租房逐渐成为居民享受美好生活新的选择。

为支持长租，建设银行还首创了住房租赁价格指数，为住房租赁市场各方提供数据支持和监测分析工具。目前已经编制完成了52个城市的租赁指数，对国家住房租赁试点城市实现了全覆盖。

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大众金融：商业银行的进化之路》

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本书全景式展现商业银行转型发展的创新路径，提供全行业数字化转型借鉴。数字金融革命给金融业带来强大冲击，最显著的一点是数字技术使得大多数人能平等获得金融资源，改变了传统商业银行的“二八”盈利模式，让金融能为大多数人服务。面对这一改变，商业银行将迎来更大的挑战。

作者简介

田国立

田国立，现任第十四届全国人大代表、财政经济委员会副主任委员，中国支付清算协会会长，“十五五”国家发展规划专家委员会委员。曾任中国建设银行董事长，中国银行董事长，中信集团总经理，中国信达董事长，中国银行业协会会长，中国人民银行货币政策委员会委员，新加坡金融管理局国际咨询委员会委员，“十三五”“十四五”国家发展规划专家委员会委员。